Quem vende a prazo para o varejo costuma olhar só para o atraso. Mas o prazo em si já custa, mesmo quando o lojista paga em dia. Segue uma conta com números de demonstração (não é resultado de cliente).
Cenário: venda de R$ 100.000, prazo de 60 dias, custo do dinheiro de 2% ao mês, 10% das vendas pagas com atraso médio de 15 dias, perda definitiva de 1%.
| Parte | Conta | Valor |
|---|---|---|
| Prazo | R$ 100.000 x (1,02² − 1) | R$ 4.040 |
| Atraso | R$ 100.000 x 10% x (1,02^0,5 − 1) | R$ 99,50 |
| Perda | R$ 100.000 x 1% | R$ 1.000 |
| Total | soma | R$ 5.139,50 (5,14% da venda) |
O que se aprende com a conta
- O maior pedaço é o prazo, não a inadimplência. Reduzir calote não zera o custo de vender a prazo.
- Uma garantia atua sobre a linha da perda. O custo do prazo continua. A pergunta útil é se o custo da garantia fica abaixo da perda que ela evita.
- Como régua de mercado, o Banco Central publica a inadimplência da carteira de crédito de pessoas jurídicas: 4,98% em setembro de 2026 (série SGS 21082). Ela mede crédito bancário a empresas, não venda a prazo entre indústria e varejo; serve só de referência.
Uma forma de garantia que existe hoje
Recebíveis de cartão do lojista, já registrados em registradora, podem servir de lastro para a venda feita a ele. O registro é regulado pelo Banco Central (Resolução BCB nº 264, de 25/11/2022). Não é antecipação: o recebível continua sendo do lojista, que é o comprador.
Quer refazer a conta com os seus números? A calculadora é aberta.
Explicação completa, com comparação entre garantia, duplicata, seguro e factoring: garantia para venda a prazo.
Texto da equipe do ArcusPay. O ArcusPay não é banco e trabalha com parceiros regulados pelo Banco Central.
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