Warum die Vollfinanzierung schneller teuer wird als gedacht
Wer ohne Eigenkapital kauft, unterschätzt fast immer den Zinsaufschlag. Banken bepreisen das höhere Ausfallrisiko mit 0,5 bis 1,0 Prozentpunkten mehr – über 30 Jahre summiert sich das auf einen fünf- bis sechsstelligen Betrag, den niemand auf dem Schirm hat.
Das zweite Risiko ist die Beleihung. Bei einer 100 prozent finanzierung immobilien steht die Restschuld jahrelang über dem Verkehrswert. Müssen Sie früh verkaufen – Jobverlust, Scheidung, Umzug – bleibt eine ungedeckte Restschuld, die Sie weiter abzahlen, obwohl die Wohnung längst weg ist.
Weitere Gefahren in der Praxis:
- Kaufnebenkosten (Notar, Grunderwerbsteuer, Makler) von 10–15 % fließen nie in den Beleihungswert ein
- Anschlussfinanzierung trifft auf eine hohe Restschuld – steigt das Zinsniveau, explodiert die Rate
- Tilgung läuft langsam an, der Schuldenberg schrumpft kaum
- Sondertilgungen fehlen mangels Rücklagen
- Liquiditätspuffer ist null – jede Reparatur wird zum Kredit
Gerade Punkt vier und fünf brechen vielen Haushalten das Genick: Eine defekte Heizung lässt sich ohne Reserve nur über einen teuren Ratenkredit stemmen. Wer die Fallstricke realistisch durchrechnen will, findet mehr dazu in einer kompakten Übersicht. Prüfen Sie vor der Unterschrift, ob Ihr Einkommen auch ein um zwei Prozentpunkte höheres Zinsniveau trägt.
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